銀保監會發文允許湖北車險保障延期,疫情或催化車險綜合改革?

    來源: 互聯網 作者:佚名

    摘要: 湖北地區車險保障期間或許可以順延了!2月10日,銀保監會財險部向各財產保險公司,中國保險行業協會,中國銀行(601988,股吧)保險信息技術有限公司下發了《關于做好新冠肺炎疫情防控期間車險服務有關工作

      湖北地區車險保障期間或許可以順延了!

      2月10日,銀保監會財險部向各財產保險公司,中國保險行業協會,中國銀行(601988,股吧)保險信息技術有限公司下發了《關于做好新冠肺炎疫情防控期間車險服務有關工作的通知》(以下簡稱“《通知》”),允許保險業協會考慮順延湖北地區車險,以及其他受疫情影響較大地區出租車行業的車險保障期間。

      同時,《通知》還強調,要確?!袄m保時商車險無賠款優待系數不因受疫情影響導致未按時續保而上浮”,對運輸防疫物資和重要生活物資的相關物流企業車輛,有條件取消“見費出單”。

      不容忽視的是,此次疫情導致大量汽車停駛,放大了汽車閑時也需要支付車險保費的現狀,民眾對于差異化車險產品服務的需求也再度被喚醒,保障延期是監管在現有制度框架下給出的解決方案,而車險改革才是解決這一問題終極手段。

      可以確定的是,2020年,正是車險綜合改革的關鍵之年,而此次疫情,或許又是一劑催化劑。

        01 財險部發文直指疫區車險服務細節,允許湖北省車險保障延期

      銀保監會財險部下發的《通知》,圍繞疫情中消費者實際需求,聚焦車險服務,對行業做出進一步指導,涵蓋了“無賠款優待系數”“運輸防疫物資和重要生活物資的相關物流企業車輛”“湖北地區車險”以及其他“受疫情影響較大地區的出租車等行業”等多個細節問題,主要包括:

      一、各財產保險公司要及時做好疫情防控期間車險續保提醒工作,完善線上續保技術支持,優化簡化續保流程,加大電子保單推廣力度。續保時商車險無賠款優待系數不因受疫情影響導致未按時續保而上浮。

      二、在疫情防控期間,對運輸防疫物資和重要生活物資的相關物流企業車輛,在企業提供了政府部門開具相關證明的情況下,各財產保險公司在承保時可暫不執行各地區車險“見費出單”有關要求,協商適當延期收取車險保費,以緩解物流企業資金周轉困難對于因受疫情影響較大而暫時無法及時繳納車險保費的,各財產保險公司可參照上述原則辦理承保手續,協商適當延期繳納保費。

      三、中國保險行業協會應倡導財險業全力配合湖北省機動車停駛政策,在疫情防控期內,可考慮將2020年1月23日以后湖北地區各財產保險機構有效的交強險和商車險保單的保障期限暫時自動延長一個月或適當時間,同時制訂好有關操作細則。中國銀行保險信息技術有限公司應為做好該項工作提供技術支持。

      四、中國保險行業協會應組織財險業加強調查分析,針對受疫情影響較大地區的出租車等行業,研究探索適當延長相關保單的保險期限等政策,支持相關行業應對疫情挑戰。

      五、各財產保險公司在疫情防控期間要優化承保理賠服務流程,加大線上服務力度,減少人員流動聚集,不斷提升車險服務效率和服務質量。

      由于相關細則尚有待保險業協會擬定,尚不清楚該政策的出臺會對湖北地區或者全國車險業產生哪些直接影響。但數據顯示,湖北省并不是一個車險大省,其2019年的車險保費收入約為300億元,這意味著,其平均每個月的車險保費收入不足30億元。

      截至發稿,了解到眾安保險已發布了響應《通知》的舉措,湖北地區保單保險期限自動順延1個月或適當時間,受疫情影響導致未及時續保的車輛仍享受商車險無賠款優待系數折扣,及可以通過無接觸式理賠,為客戶在線智能定損直賠等。

        02 被疫情急速放大的現實尷尬:汽車停駛仍需繼續繳納車險保費

      新冠肺炎疫情蔓延,為防控疫情,盡可能減少傳染,各地區均積極動員全民防疫,實施自主隔離、減少外出、延期復工等一系列措施,多個地區,尤其是以武漢為代表的重點疫區都實施了嚴格的交通管制。

      空前嚴格的疫情防控手段之下,人們的出行量迅速冰封,昔日熱鬧的城市街道變的空曠起來,大量汽車停駛,這其中不僅包括私家車,還包括出租車、公共汽車、貨運車輛等。

      人們足不出戶,車險服務成為一個現實問題,好消息是車險是標準化程度較高的產品,各家公司的線上服務手段相對已經比較成熟,大量服務通過線上手段完全可以完成。

      但被疫情放大的一個問題是,大量汽車長時間停駛,卻仍然需要繳納車險保費——車險消費者對于減免車險保費的需求在這個特殊場景下被急速放大。

      針對這一情況,在現有制度框架下,監管借由《通知》給出的解決方式是——允許保障延期,這樣做的好處,一是解決了疫情防控期間有可能存在的續保不便的情況,二是站在消費者的立場,變相減少了保費支出,三是對于保險公司而言,只是適當延期,似乎也不會直接對保費收入造成影響,可謂一舉多得。

      拋開現有制度框架,UBI車險或許也是解決這一問題的有效方式。

      事實上,近期,業界對于“按里程付費(PAYD)”和“基于駕駛行為定價”(Usage-based)的UBI車險的討論已經有所升溫——實施UBI車險后,完全可以依據消費者停駛狀態,或者全年車輛使用頻次等制定提供差異化、個性化的車險服務方案。

      值得注意的是,2019年6月,交通運輸部等十二部門和單位共同印發《綠色出行行動計劃(2019—2022年)》,其中明確提及“探索建立小汽車長時間停駛與機動車保險優惠減免相掛鉤”。

      雖然這與真正意義上的UBI車險還存在較大距離,但對于保險業而言,也無疑釋放了一個正面信息:即便是從節能減排、保護環境的角度出發,UBI車險也有其積極意義,并且也已經得到諸多相關部門的支持。

        03 2020,車險綜合改革關鍵之年,監管堅定市場化方向

      UBI車險實施的基礎是徹底的車險改革,值得注意的是,2020年注定是車險改革的關鍵之年——漸進式的商業車險費率市場化改革,已經到了最后的攻堅階段。

      銀保監會副主席黃洪1月13日在國新辦新聞發布會上指出,目前銀保監會正在制定車險綜合改革的具體方案,而且方案正在廣泛征求意見。銀保監會將在今年適當的時機,正式實施車險綜合改革。

      自2011年央視曝光“高保低賠”“無責不賠”等車險霸王條款,監管部門開始著手研究探討進行新一輪商車費改以來,距今也已近10年時間。

      這其中,新一輪商車費改自2015年6月正式破冰起航,試點范圍從起先的6個地區擴展到18個地區再到全國鋪開,不斷拓展;同時,根據費改推進情況,適時分地區下移地板價,不斷加大商車費改的深度;到2018年9月陜西、青海、廣西三個試點地區抽離地板,商車費改進入終極突破階段。

      在現有的改革框架下,即允許險企自主渠道系數、自主核保系數在一定范圍內取值的模式,已經在陜西、青海、廣西三地走到了盡頭。

      與此同時,為有效降低費用率,達成改革目標,監管仍需對財險公司市場行為進行嚴格監管,如“閾值監管”——一旦實際發生值與精算報告假設值發生重大偏離,需調整費率重新報批。

      嚴監管之下,僅2019年,就有上百家保險公司分支機構的因為違規被暫停車險業務,但與之相伴隨的數據不真實,費用延遲入賬等問題依然突出。

      從黃洪的相關描述中可以看出監管對于下一階段車險改革的態度是非常堅決的,而且方向就是“市場化”:“在車險方面,真正觸及根本利益的改革,觸及利益藩籬的改革,深水區的改革還沒有開始。2013年對養老險和健康險進行了徹底改革,即人身保險匯率形成機制的改革。這次車險改革也是要堅持市場化改革方向?!?/p>

      有關下一步改革的基本原則,黃洪也明確表示,是由市場決定、監管引導、調節總量、優化結構,擴大保障、提升效率、簡政放權、協同推進。

      此次疫情就像放大鏡,放大了保險消費者對于差異化產品和服務的需求,也成為保險改革創新的有利契機。事實證明,在每個危機時代都會涌現出一批成功的企業,這些公司都有共同的重要特征:堅持貼近客戶,成就顧客而不是自己,并擅長以創新超越危機。

      在危機里堅信增長,在冬天里守望春天。對于企業而言,變化亦是機遇。

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    關鍵詞:

    車險,疫情,保險公司,防控

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